Wraz z powiększeniem się rodziny prędzej czy później stajemy przed decyzją o zakupie nowego samochodu. Inwestycja często pociąga za sobą dylemat, jak pokryć ten - nie ukrywajmy - dość wysoki wydatek. Jedną z dostępnych form finansowania jest dedykowany kredyt samochodowy. Kiedy warto po niego sięgnąć?

Kredyt na samochód - co to jest i kto skorzysta z tej formy finansowania?

Kredyt samochodowy, podobnie jak kredyt hipoteczny, jest zaciągany na ściśle określony cel. Pożyczone pieniądze można przeznaczyć na samochód (nowy lub używany), a także na motocykl, motorówkę, ciężarówkę, autobus, przyczepę czy nawet ciągnik - jedyny warunek jest taki, by pojazd posiadał ważny dowód rejestracyjny. 

Kredyt pod zastaw auta jest popularną formą finansowania (po zadłużenie tego typu sięga ok. 16% Polaków) przeznaczoną zwłaszcza dla:

• osób, których nie stać na jednorazowe wyłożenie pełnej kwoty,
• tych, dla których wydanie oszczędności wiązałoby się z ryzykiem utraty płynności finansowej,
• młodych ludzi, którzy dopiero budują swoją historię kredytową.

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy

1. Warunki spłaty

Pożyczka na samochód jest jednym z najtańszych kredytów dostępnych na rynku - warunki jej spłacania są dużo bardziej atrakcyjne niż w przypadku standardowych kredytów gotówkowych. 

W zależności od oferty banku możesz wybrać rodzaj rat (np. równe, malejące), a także okres kredytowania (maksymalnie 10 lat). Im dłuższy czas spłaty, tym niższe raty, ale wyższy całkowity koszt kredytu. Co ważne, kredyt na auto można nadpłacić, w wyniku czego bank obniży wysokość raty lub skróci okres kredytowania.

Ciekawą opcją, typową dla tej formy finansowania, jest kredyt balonowy, który opiera się na niskich ratach i jednej dużej w wysokości 30-40% wartości samochodu. Ostatnią ratę można pokryć, np. sprzedając pojazd w porozumieniu z bankiem. Taki rodzaj kredytowania jest bardzo korzystny dla osób, które planują użytkować auto tylko przez kilka lat.

2. Zabezpieczenie kredytu

Niskie oprocentowanie kredytu na auto wiąże się jednak z dodatkowym zabezpieczeniem pożyczki. Innymi słowy, dopóki nie spłacisz zobowiązania, nie jesteś pełnoprawnym właścicielem samochodu. Bank, posiadając gwarant spłaty, ponosi niższe ryzyko, dzięki czemu może zaoferować bardziej atrakcyjne warunki zadłużenia. Do form zabezpieczenia można zaliczyć:

• przewłaszczenie - to sytuacja, w której kredytodawca staje się współwłaścicielem (zazwyczaj 49%-wym) pojazdu,

Przewłaszczenie ma swoje zalety i wady. Z jednej strony, uniemożliwia sprzedaż, przekazanie czy naprawę samochodu bez wiedzy banku. Bank staje się również pełnym właścicielem auta, gdy kredytobiorca przestaje regulować raty. Wbrew pozorom, może mieć to także plusy. W sytuacji, w której użytkownik nie może dłużej wywiązywać się z umowy kredytowej, oddaje instytucji samochód, a tym samym unika procesu windykacyjnego i nie ponosi dodatkowych kosztów.

• zastaw rejestrowy - zgłoszenie samochodu do rejestru zastawów w sądzie; w tym przypadku bank zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego i może zarządzać dobrem, gdy klient przestanie spłacać zadłużenie,
• depozyt karty pojazdu - zastawienie dokumentu zapobiega sprzedaży lub przerejestrowaniu pojazdu,
• cesja z polisy AC - w sytuacji, w której auto zostanie skradzione lub zniszczone odszkodowanie zostanie przelane na konto banku. Nie zwalnia to kredytobiorcy z obowiązku opłacania składek AC.

3. Formalności 

Wnioskowanie o kredyt samochodowy wymaga dużo więcej papierologii i formalności niż typowy kredyt gotówkowy. Bank, oprócz przedstawienia dokumentu tożsamości i prawa jazdy, może poprosić cię także o dowód rejestracyjny, umowę kupna sprzedaży auta, zaświadczenie z sądu o tym, że pojazd nie jest zastawiony i potwierdzenie ubezpieczenia.

Ponadto, tak jak w przypadku innych kredytów, instytucja sprawdzi twoje źródło dochodów i zdolność kredytową. To od niej w dużej mierze zależy maksymalna kwota pożyczki, o którą możesz się ubiegać - czy będzie to kilka czy kilkaset tysięcy złotych.

Jak wybrać pożyczkę na samochód?

Warunki spłaty i ostateczny koszt kredytu samochodowego zależą od wielu czynników - od sytuacji gospodarczej, twojej zdolności kredytowej, a przede wszystkim oferty samego banku. Wybierając gotowy produkt, warto zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową), oprocentowanie, okres spłaty i dodatkowe koszty takie jak prowizje czy konieczność wykupienia ubezpieczenia. Porównanie kredytów pod tym kątem pomoże ci wybrać najbardziej opłacalną opcję.

W znalezieniu najlepszej propozycji możesz skorzystać z usług doradcy kredytowego lub porównywarek kredytów samochodowych dostępnych online (np. https://money24.pl/kredyt-na-samochod-ranking/). Korzystając z rankingu aktualnych ofert, z łatwością zidentyfikujesz produkt dopasowany do twoich potrzeb.

***

Kredyt na samochód może być atrakcyjną opcją dla wielu. Rozłożenie spłaty na raty pozwala zachować poczucie bezpieczeństwa finansowego, a także… zakupić lepszy model samochodu, na który w innych warunkach nie moglibyśmy sobie pozwolić. 

Decyzja o jego podjęciu powinna być jednak dobrze przemyślana. Pamiętaj, że ta forma kredytowania, choć w wielu przypadkach opłacalna, wiąże się z ryzykiem utraty samochodu, kiedy znajdziesz się w kłopotach finansowych i przestaniesz spłacać zadłużenie.